即使是在原始經濟中，人們也必須在現期消費和未來消費中做出選擇。一個原始人在每一天可以選擇：（1）通過打獵、采集來生產今天消費的食物，（2）在山坡或海灘上睡覺享受閑暇，（3）為增加未來的消費機會而勞動，例如按計劃在幾個月裏修一所房子或者一條船。可見儲蓄決策無所不在。

在古代社會，儲蓄常通過貯存穀物、窖藏金銀等方式進行。而在現代社會，儲蓄則通過銀行存款、購買股票、債券等方式進行。為了更好地達到預防意外和防範風險的目的，現代社會還發展出各種形式的保險。這實際上是一般儲蓄的替代和補充形式。

張小強和李小明是鄰居，他們兩戶是好朋友。一天，張爺爺和李爺爺一起晨練。到了保險公司開展的保險宣傳活動。兩位老人都去看了。過後，李爺爺對張爺爺說：“我要參加家中的財產保險，你參加麽？”張爺爺說：“我幾十年都過來了，家裏什麽事都沒有，與其將幾百塊錢白送保險公司，不如用來改善家人生活，你自己去吧。”

半年後，有一天，小強和小明兩戶人家一起出去旅遊。由於小強家中的電線太殘舊了，不幸引起火災。結果兩家的財產被燒得一幹二淨。過後，保險公司按規定給李家賠付了32萬元的保險金，而張家卻後悔不已。

上麵的例子說明保險業的興起對人民生活安定和經濟發展起了巨大作用。從火災、車禍、運輸事故，一直到醫療和人壽都可以保險。現代社會已經離不開保險。

單從概率理論來分析，人們是不會保險的。因為保險公司根據發生事故的概率和損失額的大小精確計算出保險費該是多少。假定保險公司不賺錢，並假定保險公司本身的業務開銷等於零，保險費應恰好等於事故損失的期望值。如果計入保險公司的利潤和業務開銷，保險費就比損失的期望更大，所以從經濟上看花錢投保是不合算的。那麽為什麽人們願意參加保險呢？這可以用經濟上的效用理論來解釋。

效用理論認為，當一個人擁有的錢越多時，每一元錢的效用值越低，所以隻有富人才會買各種豪華型消費品。這些豪華消費品的基本功能和普通消費品是差不多的，它們提供的額外效用非常有限，可是價格卻貴多了，手表能說明這一現象。豪華手表比普通手表貴上百倍，它們計時的基本功能都是一樣的。

基於這一現象，人們願意在富有的時候拿出一部分錢放在萬一變窮時來使用，哪怕因此而額外花些錢也合算。由於所花每一塊錢的保險費比之萬一出事故所獲得每一塊錢賠償費的效用小，所以雖然從錢的絕對數量來看，花錢買保險並不合算，但從錢所提供的效用來看卻有所增加，這就是人們願意花錢買保險的原因。

從更廣泛的角度看，儲蓄和保險是人們對整個生命周期進行利益權衡的結果。一個理智的人如果認為在他生活的一切階段中，他會從相同的財產中獲得相同的滿足，他就會把他的財產平均地分配於他的一生。

當人們認識到他們在青壯年工作期間很可能比在此之前或在此之後的時間裏能夠掙到更多錢的時候，他們就會根據其對終生收入的預期來作出消費決策。人們傾向於在其主要的工作年份中使消費低於收入，即他們在這些年份中進行儲蓄，而在此之前或之後的年份中他們則傾向於使消費大於收入，即在這些年間進行負儲蓄或者用完儲蓄。

在我們早期的工作經曆中，消費可能超過收入。這是通過貸款買車，抵押買房、或者通過貸款上大學來實現的。等到我們收入提高的時候，就可以在不必大幅降低消費水平的前提下用一部分收入償還過去所借的債務。在我們退休以後，情況正好相反。這時，我們的收入又降低了。但由於我們在青壯年工作年間的消費低於收入，我們可以儲存一些“留窩蛋”，保障我們在退休期間仍然可以維持合意的生活水準，

總之，在早期的工作年份裏，人們往往消費的比掙入的多。在退休之後也是如此。在這兩個時期之間，人們進行儲蓄（消費的比掙入的少），以還清所欠債務並為退休後的生活作積累。一個人在這個世界上創造的財富從負值開始，而後轉為正值，在生命快結束時又接近於零。這就是大多數人的經濟人生。

思考和練習

1．人們為什麽要儲蓄？為什麽說儲蓄是擇優分配原理的特殊應用？

2．你的家庭是否購買了保險？你的父母如何取得養老的收入？

本章小結

在人們進行消費、生產的過程中，普遍存在邊際收益遞減的規律，這是人們進行經濟決策的基本前提。

邊際收益遞減是指其他條件不變時，總存在一個點，如果超過這個點，資源投入的增加會使相應的收益增加量不斷減少。

由於邊際收益遞減規律的存在，人們會應用擇優分配原理來追求自己的最大利益，即優先把資源用於邊際收益最大的用途，直到資源在各種用途上的邊際產出相等。

最典型的擇優分配行為是把收入分配到不同的消費品上，使每單位貨幣產生的邊際效用相等。在這個過程中，收入越高，獲得的總效用越大。

為了取得收入，大部分人必須去工作。但工作的最終目的是消費和娛樂，所以每個人的工作時間是有限的。

當工作的邊際收益和閑暇的邊際效用相等時，人們將停止工作，從工作與閑暇的均衡中獲得最大的滿足。

為了增加閑暇，取得盡可能高的收入，人們要進行教育投資。為了使自己的收入發揮最大的效用，人們會把當前的收入用於未來的消費，這就是儲蓄。

這樣一來，我們說明了市場製度中每個人的基本自利模式。在下一章，我們將進一步介紹人們取得收入的其他方式，以及在取得收入的同時，如何進行商品的生產。