除了正式的學校教育，人力資本投資也包括工作中的學習鑽研以及職業培訓。在提高收入方麵，後者的作用絲毫不亞於前者。熟練工人和企業中的業務能手總是能獲得較高的工資，這是他們花費時間和金錢進行自我人力投資的結果。這種人力資本投資意味著減少娛樂和消費，付出更多的辛苦和勤奮，這就應驗了人們常說的那句話：一分耕耘，一分收獲。
思考和練習
1．你認為社會上什麽人賺錢最容易，什麽人賺錢最辛苦？原因是什麽？
2．你為什麽要上學？接受教育為什麽能提高一個人的工資收入？
儲蓄和保險
這天，亮亮跟爸爸媽媽去看汽車展覽。展覽會上人山人海，絡繹不絕的觀眾圍著一輛輛漂亮的小轎車拍照留念，熱鬧非凡。回家後，亮亮跟媽媽說：“媽媽，今天看到的小汽車多漂亮呀。什麽時候咱們家也買一輛就好了。”媽媽說：“乖孩子，咱們家的錢要攢起來，留著讓你上大學用。小汽車等你工作以後自己掙錢買。”
經過這件事後，亮亮知道了攢錢的重要性。有一天他路過體育商店，看見一個漂亮的進口足球，他非常喜歡，可是錢不夠。於是他決定，以後每天少吃一些零食，把一部分零花錢攢起來，希望能買到那個進口足球。但有一天，他跟同學在操場踢球的時候，一不小心，把球踢到了教室的窗口上。玻璃碎了，亮亮隻好把攢的錢都用來賠償損壞的公物。
多年以後，亮亮工作了，每個月的工資是3000元。他的固定支出包括房租、水電費、電話費、交通費、夥食費，大約是1800元。剩下1200元怎麽辦呢？他可以和幾個朋友大吃大喝一頓，或到遠郊玩一趟，把這些錢花光；或者他可以把這些錢先存起來，以後再出國去玩；但是他又考慮以後要買車子，買房子。於是他的決定，花400元作為朋友交際、個人休閑費用，剩下800元存起來，為大宗消費作準備。
在這個故事中，好幾次涉及了攢錢的行為。在生活中，我們每個人或者每個家庭掙的錢或者存起來，或者花掉，掙的錢應該等於存的錢加上花掉的錢（當然，也有的人花的錢比掙的錢還多，甚至臨死還欠了一屁股債，但這畢竟是個別現象）。在把收入在扣除消費支出以後，還會有所剩餘，這就是儲蓄。在收入一定的情況下，當家庭決定要消費多少時，也同時決定儲蓄的大小；反過來說，當家庭決定要儲蓄多少時，也同時決定了消費的大小。所以消費行為與儲蓄行為是同一個經濟決策的兩個方麵。
在前麵幾節的內容中，我們分析了一個人如何安排消費，如何平衡工作和消費的關係，以及提高收入的方法，但一直沒有提到人的儲蓄。其實這是生活中很常見和重要的一種行為方式。生活確實有“今朝有酒今朝醉”的人，他賺多少錢就花多少，甚至有人寅吃卯糧，靠借錢來增加現在的消費，但大部分人都是花銷和儲蓄同時進行的。
作為消費者個人或家庭來說，儲蓄的動機有各種各樣：有的想攢錢防老；有的想攢錢以應付日後生活中的不測；有的想為後代留下一筆遺產；還有的是想享受一下較多的存款帶來的心理快感；當然，也有的人攢錢是為了接濟他人。
經濟學大師凱恩斯將人們儲蓄的動機歸納為八種：一是建立準備金，以防止未來預料不到的變化。二是為未來消費支出作準備，如為養老、子女教育或贍養親屬而儲蓄。三是獲取利息及其他收益。這就是犧牲現期消費，以賺取利息或投資收益，從而增加未來的收入與消費。四是出於一種人類本能，希望未來的生活消費水平比現在高，盡管年老後享受能力會下降，人們也仍會這樣做。五是即使沒有什麽特殊用途，也想進行儲蓄以維持個人的“獨立感”或“有所作為感”。六是獲得從事投機活動或發展事業的本錢。七是給後人留下遺產。八是滿足純粹的吝嗇欲，以致節省到不合理的程度。凱恩斯把這八種儲蓄動機概括為“謹慎、遠慮、計算、改善、獨立、謀業、自豪及貪婪”。
根據前麵說過的擇優分配原理，為了獲得最大的滿足，人們要把自己擁有的資源分配於各種不同的用途。現在我們看到，這些用途不一定完全是現在的用途。一個謹慎的人會努力把他的財產分配於一切不同的用途——現在的和將來的，以使他的財產在每一用途上都有相同的邊際效用。如果他認為他的賺錢能力在將來會有減少的危險，他就一定會儲蓄一些財物作為將來之用。可見儲蓄是擇優分配原理的一種特殊應用。
在進行儲蓄的時候，實際上是在用當前的收入來支付未來的消費。如果你打算存錢買車，那麽未來的消費在3年後就到來了；如果是為買房子存錢，未來消費就是在10年之後；而如果你打算退休以後從自己的養老基金中取錢消費，就是在45年之後。